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来源：星岛财经
《星岛》见习记者钟凯广州报道
“保险AI第一股”闯关港股能否成功？
近日，中国保险业最大的独立AI科技公司暖哇洞察科技有限公司（下称“暖哇科技”）正式向港交所递交了招股书，摩根大通和汇丰担任联席保荐人。
▲资料来源：港交所官网
近年来，保险科技赛道企业赴港上市络绎不绝，但能成功挂牌并获得资本认可，维持股价与估值者并不多。在当前行业估值整体低迷的大背景下，暖哇科技的上市之路又将走向何方？
毛利率承压，持续亏损待解
暖哇科技成立于2018年，由拥有超过20年行业经验的卢旻与互联网保险巨头众安在线（06060.HK）联合创办。公司核心业务是为保险公司提供贯穿承保和理赔全流程的AI解决方案。
▲资料来源：暖哇科技招股书
其AI承保解决方案（阿拉莫斯系统）旨在帮助保险公司精准获客、智能定价与风险评估；AI理赔解决方案（罗布泊系统）则聚焦于提升理赔效率、反欺诈及降低赔付率。截至2025年6月30日，该公司AI承保方案累计促成首年保费达107亿元（人民币，下同），协助审核的理赔案件超过230万例。
根据弗若斯特沙利文报告，以2024年处理的保单数量和健康险领域收入计，暖哇科技均位列中国保险业独立AI公司的首位。
尽管业务规模快速扩张，暖哇科技的财务状况却凸显出初创科技公司的典型挑战：增收不增利，且毛利率出现下滑。
2022年至2024年，公司营收从3.45亿元增长至9.44亿元，年复合增长率达65.4%。然而，同期毛利率却从57.7%波动下滑至49.8%，2025年上半年小幅回升至51.0%。
招股书将毛利率下滑归因于2023年收购江苏道泰信息技术有限公司后，其AI承保解决方案毛利率被拉低，进而影响了整体毛利率水平。
▲资料来源：暖哇科技招股书
更为关键的是，公司至今未能实现盈利。2022年至2024年，暖哇科技净亏损额分别为2.23亿元、2.40亿元、1.55亿元，累计超过6亿元，2025年上半年收窄至0.999亿元，较去年同期的1.45亿元确有改善，但盈利之路依然漫长。高企的研发、销售及行政开支是亏损主因。
关联交易依赖，考验增长潜力
客户高度集中，尤其是对关联方众安在线严重依赖，是暖哇科技面临的另一大核心风险。
尽管截至2024年底，公司已服务超过90家保险公司，覆盖前十大险企中的8家，且2024年收入留存率高达134%，显示较强的客户粘性，但收入来源却非常集中。
2022年至2025年上半年，公司来自前五大客户的收入占比分别高达92.3%、82.9%、78.9%及73.6%，均超70%，其中来自众安在线的收入占比分别为78.7%、61.8%、45.2%及49.6%，降幅尚算明显，但依旧接近半壁江山。此外，公司还存在向众安在线采购服务的情形。
众安在线2017年在港交所挂牌上市，被誉为“中国首家互联网保险公司”，因而金融科技业务也是其押宝的重要方向。实际上，暖哇科技正是众安在线联合其他股东孵化的科技企业，目前其股东结构中，众安在线和创始人卢旻并列为第一大股东，各持股31.65%；还有红杉资本持股15.90%。
市场分析认为，过度依赖关联交易虽在早期能带来稳定业务，但长期可能削弱其独立获客能力和市场化扩张动力，进而影响投资者对其真实成长性的判断，还可能进一步压低公司估值。
除了关联问题，上市前股东动向亦值得玩味。IPO前夕，早期投资方龙湖资本于2025年1月将所持股份全部转让。根据计算，龙湖资本在近五年投资期内获得约24.7%的总回报。
其退出虽可解读为基金正常交易，但亦引发市场对Pre-IPO股东态度的关注。龙湖资本退出时的估值仅在A轮融资基础上有一定溢价，相比之下，暖哇科技在2024年启动的B轮融资每股成本已达2.18美元，较A轮大幅上涨。
▲资料来源：暖哇科技招股书
行业估值遇冷，盈利模式存疑
暖哇科技选择此时递交招股书，背后离不开保险行业数字化转型带来的市场机遇。据弗若斯特沙利文报告中预测，中国保险AI科技市场规模将从2024年的7468亿元增长至2029年的1.35万亿元，年复合增长率达12.6%。
暖哇科技计划将募集资金用于技术研发、市场拓展等，也是想乘着东风抓住这一红利。
▲资料来源：公开资讯，专家访谈及弗若斯特沙利文报告
然而，保险科技板块在资本市场的整体遇冷是其必须面对的现实。近年来，多家赴美、赴港上市的保险科技公司，如水滴公司、车车科技等，股价较上市初期已大幅缩水超80%；港股排队上市的同类公司，如圆心科技，前后递交了5次招股书，依旧进展缓慢。
行业普遍面临的挑战在于：其一，许多保险科技公司本质仍是中介，收入受“报行合一”等政策限制佣金率影响；其二，全球资本市场转向看重盈利能力，对“烧钱换规模”模式容忍度降低。
具体到暖哇科技，其按效果付费的收入模式（如促成费分成、赔付率改善分成）虽与客户利益绑定，但也使其收入更易受保险公司业绩波动影响。
同时与已上市的元保相比，暖哇科技在收入规模、净利水平方面都存在较大差距，这或许也会成为其上市受限的因素。
暖哇科技凭借其独立AI龙头地位和技术优势叩响港交所大门，但能否穿越盈利困境、降低关联依赖、并最终赢得低迷市场中的资本信心，将是其上市成败的关键。
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评论列表（4条）
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